【案情簡介】

2016年3月29日申請人某有限公司與被申請人某保險股份有限公司就車牌號為津AHXXXX的車輛簽署了交強險保單（保險期間自2016年4月6日至2017年4月5日）、商業(yè)險保單（保險期間自2016年3月31日至2017年3月30日）；就車牌號為津BXXXX掛的牽引車簽署了商業(yè)險保單（保險期間自2016年3月31日至2017年3月30日）；同時申請人與被申請人就上述車輛簽署了某保險股份有限公司機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書、某保險股份有限公司機動車交通事故責(zé)任強制保險條款及車輛保險投保承諾書等文件。

機動車交通事故責(zé)任強制保險之責(zé)任免除項下第十條第（二）明確約定：被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失，交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付。

機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書中機動車第三者責(zé)任保險項下第二十六條第（三）款明確約定：被保險人所有、承租、使用、管理、運輸、或代管的財產(chǎn)的損失以及本車上財產(chǎn)的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

車輛保險投保承諾書載明，申請人經(jīng)與申請人充分溝通，現(xiàn)已全面、充分、準(zhǔn)確知曉機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險各組成部分的內(nèi)容，包括投保單、保險條款、費率浮動告知單、免責(zé)事項說明書等，尤其是關(guān)于各項責(zé)任免除條款以及被保險人義務(wù)條款的說明和提示內(nèi)容，并已完全理解，且沒有異議。

2016年8月8日，申請人投保的津AHXXXX貨車、津BXXXX掛牽引車與津HAXXXX貨車、津NXXXX掛牽引車在港吉運一道與北港路交口發(fā)生交通事故，造成津AHXXXX車輛損壞，經(jīng)交通管理部門作出事故認(rèn)定，津AHXXXX貨車、津BXXXX掛牽引車的駕駛?cè)藦埬衬吵袚?dān)事故的全部責(zé)任，津HAXXXXX貨車、津NXXXX掛牽引車的駕駛?cè)硕∧衬碂o責(zé)。后申請人將津AHXXXX貨車送至案外人天津某某汽車維修服務(wù)連鎖有限公司處維修，共花費維修費13,603元。期間，申請人與被申請人就保險理賠事宜協(xié)商未果，申請人提出仲裁申請。

【爭議焦點】

根據(jù)商業(yè)險和交強險合同約定，發(fā)生事故的車輛同屬申請人所有，屬于保險合同約定保險公司可以免于賠付的范圍。該條款是否構(gòu)成格式條款，是否對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力，是本案的爭議焦點。

【裁決結(jié)果】

駁回申請人要求被申請人賠償各項車輛損失共計13,603元的仲裁請求。

【相關(guān)法律法規(guī)解讀】

當(dāng)事人之間的保險合同是否構(gòu)成格式條款。目前保險公司銷售的各類保險，基本是都是由保險公司提供由其制作的制式條款，具有以下特點：第一，保險合同是由保險公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的條款。保險合同是由保險公司提供，其中約定的各項條款也是由保險公司自行擬定，旨在針對某類特別的險種重復(fù)使用、多次使用。第二，保險合同的針對同一類別的不特定投保人，只要投保人選擇的險種確定，保險合同的各項條款即可確定，不論是何人進(jìn)行投保，均適用相同的特定保險合同。第三，保險合同的內(nèi)容是固定的。保險條款內(nèi)容在合同簽訂前已經(jīng)預(yù)先擬定,而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上而制訂出來的，當(dāng)事人只能決定是同意保險合同的內(nèi)容與保險公司訂立合同,或是拒絕接受保險合同的內(nèi)容而不與保險公司訂立合同,而不可能通過協(xié)商的方式修改保險合同的約定內(nèi)容。上述特點表明，保險合同構(gòu)成格式條款。

本案免責(zé)條款是否有效。本案中申請人與被申請人就涉案車輛簽署的機動車交通事故責(zé)任強制保險之責(zé)任免除項下第十條第（二）明確約定：被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失，交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付。且根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三條之規(guī)定，被保險機動車發(fā)生交通事故造成被保險人財產(chǎn)損失的，保險公司在機動車事故強制責(zé)任保險限額內(nèi)不予賠償。另申請人與被申請人簽署的機動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書中機動車第三者責(zé)任保險項下第二十六條第（三）款明確約定：被保險人所有、承租、使用、管理、運輸、或代管的財產(chǎn)的損失以及本車上財產(chǎn)的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。申請人與被申請人關(guān)于機動車交通事故責(zé)任強制保險之責(zé)任免除條款不違反《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》等法律、行政法規(guī)之規(guī)定；上述條款均有申請人確認(rèn)，且被申請人作為格式條款提供方，通過綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書的方式特別向申請人進(jìn)行了提示和說明，申請人在上述條款中也進(jìn)行了蓋章確認(rèn)，足以證明被申請人對上述免責(zé)條款內(nèi)容以書面形式向被申請人作出了明確說明，且上述免責(zé)條款內(nèi)容符合《中華人民共和國保險法》第十七條之規(guī)定，故該格式條款對雙方有效。

【結(jié)語和建議】

格式條款可以節(jié)約交易成本，提高交易效率，在日常生活中得到較多的使用，尤其是像保險公司、房地產(chǎn)開發(fā)商等。雖然格式條款適應(yīng)了當(dāng)代經(jīng)濟生活的快速便捷、高效的需要，但格式條款具有不可協(xié)商性、不可變更性，也剝奪了合同相對方協(xié)商議價的權(quán)利，容易損害合同先對方的利益，故法律對格式條款進(jìn)行了更加嚴(yán)格的限制。作為當(dāng)事人應(yīng)注意以下幾點：

第一，格式條款的提供方應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平的原則合理分配當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)，避免因內(nèi)容不當(dāng)致使格式條款無效。

第二，格式條款的提供方要采取合理的方式進(jìn)行提示和說明。格式條款提供方要充分提示合同相對人注意避免或者限制其責(zé)任的條款，如在合同中對免除己方責(zé)任的條款,以足以引起合同相對人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示；如果合同相對方要求對免責(zé)或者限責(zé)條款作出說明，格式條款提供方還要對條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向合同相對方作出常人能夠理解的解釋說明。